Особливості страхування за законодавством РФ

Страхование квартиры. Можно ли купить спокойствие?
Вислів «мій дім - моя фортеця», крім того, що вже давно стало банальним і набила оскому, останнім часом втрачає свій первісний зміст. Природно, квартира може захистити від холоду, снігу та дощу, але більш глобальні природні катаклізми можуть завдати їй серйозної шкоди. А якщо додати до цього ймовірність пожежі або пограбування, то виходить, що стіни власної оселі, будь вони панельні, монолітні або цегляні, не такі вже й надійні і міцні. Єдине, що може повернути сентенції про фортецю її значення - це страхування.

Що і як страхувати

Житлоплощу, як і будь-яке інше майно, можна застрахувати і від таких рідкісних в московському регіоні стихійних лих, як повінь або ураган, і від більш поширених неприємностей, наприклад, від пожежі, пограбування або прориву каналізації. Перелік ризиків досить широкий. Як правило, у всіх страхових компаніях існують різні пакети, що включають в себе певний покриття страхових ризиків. Власники квартир економ-класу вважають за краще вибирати найменш дорогий базовий пакет, який включає в себе непередбачені обставини - пожежі, вибухи, удари блискавки, витрати з рятування. Власники квартир бізнес-класу і елітних вибирають більш дорогі програми. Є пакет, що передбачає додатково стихійні лиха, наїзд транспортних засобів, падіння літака чи вертольота, стовпи, дерева, а також крадіжку зі зломом, грабіж, розбій, протиправні дії третіх осіб, затоку. Ну і, звичайно ж, є розширений пакет, крім вище перерахованого що надає, наприклад, розкрадання ключів до дверних замків, заливши в результаті поломки посудомийній або пральної машини, механічне пошкодження акваріума. Варто відзначити, що окремо можна застрахувати і майно, що знаходиться в квартирі. Крім того, застрахувати можна не тільки збитки, що завдала власній квартирі, але і свою відповідальність, скажімо, при затоці сусідів.

Експерти рекомендують страхувати будь-які квартири, незалежно від їх вартості. Якщо є можливість, то потрібно страхувати кожну житлову площу, що знаходиться у власності, адже обікрасти можуть будь-яку квартиру - і в панельному будинку, і в елітному житловому комплексі, та й блискавки з пожежами не вибирають квартири за їх вартості. «Доцільно страхувати всі сегменти. У власників квартир різного класу, відповідно, і різні доходи, і в разі завдання збитків, страхові відшкодування ні для кого з них не будуть зайвими », - говорить Марія Жукова, перший заступник директора компанії« Міель-Оренда ». Але на практиці страхові поліси найбільш часто оформляють на квартири бізнес та еліт класу. Це цілком логічно, тому що в дорогих квартирах у випадку збитку вартість відновлення обробки, ремонту меблів та інженерних систем може обчислюватися десятками і навіть сотнями тисяч доларів.

Що стосується самої процедури оформлення страховки, то, по-перше, це абсолютно добровільна дія, примусити до нього власника квартири можна тільки в одному випадку, про який мова піде пізніше. По-друге, для власника застрахувати житло не важко, в більшості страхових компаній власнику квартири не тільки пояснять, що і як потрібно робити, але й самі допоможуть зі збором всіх необхідних документів. Втім, у ряді випадків достатньо буде тільки паспорти, говорить Марина Сказочкіна, начальник управління страхування майна фізичних осіб страхової компанії «МАКС». За її словами, сьогодні практично у кожного гравця цього ринку є експрес-програми, за якими можна застрахувати квартиру без огляду оцінювачем і складання опису, а цей процес займе всього 30 хвилин. Але за такими програмами, як правило, страховий внесок дещо вищий. Набагато більшою популярністю користуються стандартні схеми.

Примусове страхування

Як вже було сказано вище, є тільки один випадок, в якому страхування квартири з добровільного стає обов'язковим. Багато хто вже напевно здогадалися, що мова йде про іпотеку. Всі без винятку банки вимагають обов'язкового комплексного страхування придбаного в кредит житла, щоб нівелювати власні ризики з надання кредиту, зазначає Ірина Шугурова, заступник генерального директора компанії «Міель-брокеридж" з правових питань. «Як правило, банк вимагає укласти комплексний договір за трьома видами: страхування життя і працездатності позичальника, страхування об'єкту нерухомості та страхування права власності на об'єкт - титулу. Один з видів - страхування майна, що надається в заставу - передбачений федеральним законодавством. Житло потрібно застрахувати, оскільки воно буде знаходитися в заставі в банку кілька років, а за цей час трапитися може що завгодно - від потопу до пожежі. У цьому випадку банк отримає компенсацію від страхової компанії », - говорить експерт.

Тут потрібно детальніше зупинитися на кожному з трьох видів страхування. Почнемо з ризику смерті та втрати працездатності позичальника. Обгрунтованість цього типу страхування цілком очевидна, оскільки з цими факторами безпосередньо пов'язана виплата по кредитах. «У житті можуть виникнути ситуації, в результаті яких позичальник виявиться не здатним погасити отриманий кредит, наприклад, неможливість працювати через травми або хвороби. Передбачити їх складно, оскільки 15-20 років - чималий термін навіть для молодої, здорової людини, але максимально захистити себе і свою сім'ю від можливих фінансових труднощів допоможе страховий поліс, за яким страхова компанія відшкодує банку несплачену позичальником частину кредиту », - пояснює Ірина Шугурова .

Далі йде страхування ризиків загибелі, втрати або пошкодження нерухомого майна, що перебуває у власності у позичальника і переданого в заставу банку-кредитора. У цьому випадку страхування проводиться на випадок пошкодження в результаті непередбачених подій, пожежі, вибуху газу, стихійного лиха, затоплення, протиправних дій третіх осіб і т.д. При настанні страхового випадку заборгованість перед банком може бути погашена страховою компанією за рахунок отриманого страхового відшкодування.

Ну і нарешті, страхування ризику втрати об'єкта застави в результаті припинення права власності позичальника на нерухоме майно, так зване страхування титулу. Ця складова страхування іпотечного кредиту також займає далеко не останнє місце, оскільки страхує ризики посягання на нерухомість з боку третіх осіб. «Сьогодні страхування титулу на весь термін кредитування - обов'язкова умова видачі іпотечного кредиту в більшості банків. Однак за законом позичальник зобов'язаний застрахувати тільки предмет застави від пошкодження і цілковитого знищення, але банки з метою зниження ризику вимагають, щоб позичальник додатково страхував не тільки своє життя і працездатність, а й ризик втрати права власності на житло », - говорить Шугурова. Варто зазначити, що термін дії договору страхування повинен бути дорівнює терміну дії кредитного договору, і припиняється він після остаточного погашення позичальником позичкової заборгованості.

Вартість спокою

Вартість страховки залежить від багатьох обставин. Будь-який чинник, що підвищує, або навпаки, що знижує ризик будь-якої шкоди і, відповідно, настання страхового випадку, впливає на вартість страхового поліса. Крім того, ціна поліса залежить від вартості застрахованого майна, стану будинку, засобів захисту (залізна вхідні двері, сигналізація, домофон і консьєрж в під'їзді). Обов'язково враховується страхова історія. Якщо клієнт страхує квартиру кілька років без страхових випадків, він обов'язково отримає суттєву знижку, додає Марина Сказочкіна. За її словами, у багатьох страхових компаніях діють так само сезонні знижки й проводяться рекламні акції, в ході яких вартість договору знижується на 5-10%. «Наприклад, знижку можна отримати до Нового року, 8 березня, 23 лютого, в день народження клієнта і в день народження нашої компанії. Обов'язково отримують знижку клієнти, застраховані в ЗАТ «МАКС» по інших видах страхування », - продовжує експерт. Підвищують вартість коефіцієнтами можуть стати розташування квартири на першому чи останньому поверсі, наявність у квартирі сауни, каміна, газової колонки, великого акваріума. Якщо ж квартира здається в оренду або страхується кімната в комунальній квартирі, страхування буде коштувати дорожче на 10-20%.

Щоб не бути голослівним, Urbanus.ru попросив експертів страхової компанії «МАКС» розрахувати вартість страховки для типової трикімнатної квартири. Фахівці привели чотири приклади страхування, в кожному з яких вартість поліса розрізняється:

Приклад 1. Страхування ремонту та оздоблення. У квартирі проведений ремонт, його вартість з урахуванням оздоблювальних матеріалів та іншого інженерного обладнання (водопровід, повітряпровід, електропроводка і т.д.) склала 1 млн. руб., Вартість страхування обробки обійдеться на рік 4,5 тис. рублів, тобто . 0,45% від вартості застрахованого майна.

Приклад 2. Страхування конструктивних елементів і обробки. Клієнт хоче застрахувати квартиру повністю, тобто конструктивні елементи і обробку в межах 30% від загальної вартості квартири. Квартира коштує 6 млн. рублів, у тому числі оздоблення - 1,5 млн. рублів. У цьому випадку, страховка на рік коштуватиме 18,6 тис. рублів, тобто 0,31% від вартості квартири з обробкою.

Приклад 3. Страхування обстановки квартири. Страхувати домашнє майно дуже вигідно. Нові меблі, побутова техніка, дорогий одяг - все це може бути втрачено в результаті банального затоки водою. Вартість страхування на рік становить для меблів - 0,38%, тобто меблевий набір вартістю 100 тис. рублів можна застрахувати за 380 рублів на рік, тариф для побутової техніки - 0,49%, одяг, книги, килими, посуд можуть бути застраховані за 0,55% від їх вартості.

Приклад 4. Страхування цивільної відповідальності. «Сьогодні страхування цивільної відповідальності стало практично обов'язковим. Більшість клієнтів усвідомлюють, якщо з їх вини буде завдано шкоди сусідам, то, по-перше, сусіди зроблять все можливе, щоб стягнути максимальну вартість ремонту і пошкодженого майна, по-друге, сьогодні дуже складно знайти вільні кошти для того, щоб залагодити конфлікт і відшкодувати завдані збитки з власної кишені », - говорить Марина Сказочкіна. Страхування цивільної відповідальності на суму в 100 тис. рублів на рік обійдеться в 1 тис. рублів, тобто 1% від страхової суми, якщо страхувати разом з майном, то це обійдеться на 30% дешевше.

Що ж до страхування квартир, куплених по іпотеці, то в цьому випадку тариф розраховується в залежності від іпотечної програми банку і відомостей, що містяться у вашій заяві і документах. «Страхова сума дорівнює сумі заборгованості за договором іпотечного кредитування і щорічно знижується в міру погашення позичкової заборгованості. При достроковому погашенні кредиту чергові страхові внески не сплачуються, договір страхування на користь банку припиняє свою дію. При настанні страхового випадку страхове відшкодування виплачується банку у розмірі реального збитку, але не вище страхової суми », - пояснює Ірина Шугурова. Варто відзначити, що в тому випадку, якщо розмір виплати страхового відшкодування перевищує розмір невиконаних на момент виплати зобов'язань позичальника перед банком за кредитним договором, то решта її частина виплачується позичальникові. Також слід пам'ятати, що після виконання кредитного договору власник має право припинити страхування квартири, подальша страховка оформлюється виключно на добровільній основі.

Труднощі страхування

Не секрет, що при настанні страхового випадку можуть виникнути деякі проблеми з виплатою страховки, яких багато власників житла дуже побоюються. Щоб уникнути подібних випадків необхідно ставитися до всіх питань, пов'язаних зі страхуванням житла, з великою увагою. Причому проблеми можуть початися ще на стадії укладання договору страхування. Перший камінь спотикання - оцінка страхуються квартири та майна в ній. Страхова компанія направляє в квартиру свого експерта-оцінювача, а його оцінка може виявитися істотно нижче очікувань господаря квартири. Звичайно, власник може запросити незалежного оцінювача. При цьому компанія має право оскаржувати висновки експерта власника, а власник - висновку експерта компанії. У результаті визначення суми, яка влаштувала б обидві сторони, може тривати дуже довго. «Така ж проблема може постати при оцінці збитків та визначення страхового відшкодування. У період кризи страхові компанії переживають не найкращі часи, що виражається в їх явному прагненні занизити суму виплати або відмовити у виплаті взагалі », - розповідає Дмитро Таганов, керівник Аналітичного центру корпорації« ІНКОМ ».

В умовах кризи так само проблемою може стати постійно змінюється ринкова ціна квартири. Нова квартира страхується за поточною вартістю на момент придбання, і індексації застрахованих квартир не відбувається. Тому, при виникненні страхового випадку, виплачується та сума, на яку квартира була спочатку застрахована, вона може виявитися як менше вартості квартири, так і більше. «В даному випадку можна порекомендувати після закінчення терміну дії поліса, при продовженні страхування, вказати в полісі нову ринкову вартість об'єкта, якщо вона виросла. Якщо квартира в ціні впала, то суму можна залишити колишню. Стандартно страхові компанії пропонують поліс титульного страхування на 1 або 3 роки, по завершенню дії поліса людина має право продовжити страхування, уклавши новий договір », - радить Ірина Шугурова.

Завершити цю розповідь хотілося б своєрідним рейтингом страхових випадків. На думку більшості експертів, найбільш поширеним на сьогоднішній день є затока, як наслідок аварії інженерних мереж (водопровідних, каналізаційних, опалення), аварії побутової техніки та просто недбалості або неуважності сусідів. На другому місці - збитки, завдані протиправними діями третіх осіб, в основному це крадіжки. Замикають трійку лідерів пожежі і вибухи. Всі інші страхові випадки зустрічаються на практиці дуже рідко. Так що, якщо ви все ще сумніваєтеся в тому, що квартиру необхідно страхувати, можна для початку обмежитися цими трьома пунктами. Береженого, як кажуть, Бог береже.