Якщо ви не відчуваєте небезпеки, це не означає, що її немає
Для більшості з нас житло - це основне надбання, найбільш цінне з наявного майна. Однак далеко не всі замислюються про те, що в результаті нещасного збігу обставин житло може сильно постраждати, і щоб відновити його в колишньому, зручному для проживання стані, потрібні чималі кошти.
А між тим існує простий, століттями перевірений спосіб убезпечити себе від подібних ударів долі - це страховка. Що і від чого можна застрахувати, розповідає Марина Сказочкіна, начальник управління страхування майна фізичних осіб страхової компанії МАКС.
- Які види страхування нерухомості сьогодні пропонують страхові компанії?
- Останнім часом страховики активно займаються розробкою нових пропозицій зі страхування квартир, будівель, домашнього майна та цивільної відповідальності фізичних осіб. Всі провідні компанії мають у своєму арсеналі класичні програми страхування, програми експрес-страхування, так звані «за 5 хвилин без огляду», і спеціальні програми для страхування ексклюзивних, дорогих об'єктів.
Квартири зазвичай страхують від затоки, пожежі, вибуху, протиправних дій третіх осіб, таких як крадіжка або грабіж. Цей же набір базових ризиків використовується при страхуванні заміських будинків, дач, різних присадибних будівель, таких як лазні, гаражі, тераси. Страхують альтанки, майданчики для барбекю та огорожі. Альтанка може коштувати до 1 млн рублів, огородження ділянки часом оцінюється в суму, яку можна порівняти з вартістю цілого будинку.
- А гараж в місті можна застрахувати?
- Ні. Тому що практично всі вони розташовані на орендованій землі, оформлені як гаражні кооперативи. Такий гараж не є власністю клієнта, тому він не може його застрахувати.
- Що найбільше турбує клієнтів страхових компаній, що страхують нерухомість?
- У першу чергу клієнтів цікавить страхування обробки в квартирах, заміських будинках і домашнього майна. Особливо непокояться власники квартир у нових будинках, де перші роки все поголовно роблять ремонт. Хто закінчить ремонт раніше, той ризикує його втратити, якщо в сусідів в процесі ремонту що-небудь станеться. А ремонт нового житла сьогодні в середньому коштує мільйон рублів.
Крім того, можна застрахувати цивільну відповідальність власника квартири. Якщо він буде визнаний винним у завданні збитків сусідам, то страхова компанія бере на себе зобов'язання відшкодувати цей збиток замість нього. Найчастіше причиною збитку затоку, але страховка діє і в інших випадках. Наприклад, пожежа, вибух побутового газу.
- Здаючи житло в оренду, його власники зараз нерідко страхують свою нерухомість, щоб не постраждати від недбальства мешканців. Для них страхування житла має якісь свої особливості?
- Ні, хіба що страхування буде дорожче, тому що, на думку страховиків, ризики у такому випадку трохи вище. Хоча з досвіду видно, що кількість страхових випадків у квартирах чи будинках, що здаються в оренду, приблизно таке ж, як в житло, що експлуатується власниками.
- Як вберегти себе від найбільш вірогідних ризиків за не дуже обтяжливе суму?
- Страховики готові запропонувати клієнтові різні варіанти страховки. Головне, щоб страхування було зручно, доступно за ціною і справді могло захистити клієнта від втрат. Хочете застрахуватися від і до, стіни, обробку, майно - будь ласка. Дорого? Будь ласка, страхуйте тільки обробку.
Я своїм клієнтам завжди рекомендую взяти повний пакет ризиків, тому що в порівнянні з базовим пакетом різниця у вартості буде незначною. Вважаю абсолютно необхідним страхування цивільної відповідальності.
- Але страхування - послуга не з дешевих ...
- Не настільки, як прийнято думати. Тарифи на страхування майна на порядок нижче, ніж, приміром, в автострахуванні. Припустимо, КАСКО на машину вартістю мільйон рублів строком на рік обійдеться приблизно в 50 тис. рублів і більше, а страхування обробки житла від всіх базових ризиків на ту ж суму і на той же термін в нашій компанії складе в середньому 4,5 тис. рублів . Це менше 0,5% від її вартості. Страхування домашнього майна - меблів, побутової техніки, цінних речей - може коштувати ще дешевше. Страхування цивільної відповідальності обійдеться приблизно в 0,7% від страхової суми: наприклад, купуючи поліс на 100 тис. рублів, клієнт заплатить всього 700 рублів.
Вартість страхування залежить і від ризиків, яким піддається об'єкт. Якщо у вас стоїть пожежна та охоронна сигналізація, сталеві двері з хорошим замком, в під'їзді сидить консьєрж, то зрозуміло, що страхові ризики мінімальні і, отже, вартість страховки буде істотно нижче. Інша річ, якщо ви хочете застрахувати квартиру на першому поверсі без решіток на вікнах, сигналізації і з під'їздом навстіж.
- Хто проводить оцінку обробки, майна, самого житла?
- Якщо ви робили ремонт самі, то ніхто краще за вас не знає вартості проведених робіт. Страховик обов'язково врахує думку клієнта, і страхову суму визначать на основі отриманої від Вас інформації. Якщо ви уявлення не маєте, як оцінити обробку, тоді допоможе наш експерт - приїде, подивиться і оцінить.
Хоча останнє слово все одно залишається за власником майна, якщо його запити не переходять меж розумного. Дійсна вартість майна повинна бути визначена максимально точно. Це важливо і для визначення вартості страхування, і для визначення розміру збитку при настанні страхового випадку.
- А можна застрахувати нерухомість від якогось одного ризику, наприклад від ризику протиправних дій третіх осіб?
- Можна, хоча бажання вибірково застрахуватися від якоїсь однієї небезпеки змусить страхову компанію насторожитися: чи не криється тут шахрайство? Зазвичай, коли вже людина вирішила захиститися, він намагається захиститися комплексно. Але якщо ми розуміємо, що для клієнта це об'єктивна потреба, можна оформити і таку страховку.
- Ми не говорили ще про один вид страхування житла, яке добре відомо кожному іпотечному позичальнику, - про так зване страхування титулу. Або, простіше кажучи, юридичної чистоти житла, що купується. Воно захищає власника поліса від ризику втратити право власності на придбане житло, якщо раптом з'ясується, що операція була оформлена з порушенням прав когось із законних власників нерухомості. Крім іпотечних угод така послуга користується попитом сьогодні?
- Така послуга дуже затребувана. Люди добре усвідомлюють, який ризик несуть у собі операції з нерухомістю. І з тієї ж самої причини рідкісний страховик візьметься страхувати титул. На ринку нерухомості у нас поки що все дуже нестабільно, дуже поширене шахрайство. У цій обстановці страхування титулу значною мірою ускладнилася, тому серед безлічі страхових компаній у Москві застрахувати титул пропонують одиниці.
- А яку нерухомість можна застрахувати?
- Не вийде застрахувати житло, яке знаходиться в аварійному стані, підлягає знесенню або капітального ремонту, об'єкти, що підлягають відчуженню за рішенням влади або на які накладено арешт.
Якщо комусь вдасться ввести в оману страхову компанію і застрахувати таке житло, він не зможе отримати відшкодування збитків, якщо така нагода випаде. Неминуче з'ясується, що клієнт ввів страхову компанію в оману, і договір буде визнаний нікчемним.
Не підлягають страхуванню самовільно зведені будівлі, а також об'єкти, на які у страхувальника немає прав на використання або розпорядження. Докладний перелік майна, що не підлягає страхуванню, клієнти можуть знайти в правилах страхування кожній страховій компанії.
- Які помилки здійснюють власники полісів при оформленні документів для відшкодування завданої шкоди і які з них можуть привести до зниження суми відшкодування або навіть відмови в страховій виплаті?
- Як правило, вся необхідна інформація з приводу того, що можна і що не можна робити при настанні страхового випадку, міститься в розділі правил страхування, який називається «Права та обов'язки сторін». Там детально розписано, куди і в які терміни він повинен заявити письмово про настання страхового випадку, який набір документів треба подати для оформлення страхової виплати.
І там же написано, що він не має права робити. Наприклад, не можна вести ніяких ремонтних робіт на пошкодженій приміщенні до того моменту, як його огляне представник страхової компанії. Не можна брати ніяких компенсацій від винуватців нанесеного збитку.
Типова ситуація: квартиру залили сусіди зверху, вони приходять, пропонують оплатити ремонт. Власник поліса думає: візьму компенсацію і з них, і зі страхової компанії. Але компенсувати свої збитки у подвійному розмірі не вийде. Як тільки з'ясується, що клієнт отримав компенсацію від винуватця завданої його нерухомості шкоди, страхова компанія вимагатиме повернути страхове відшкодування.
Якщо клієнт виконав всі свої обов'язки відповідно до вимог правил страхування, то у страхової компанії не буде ніяких підстав для зниження розміру виплати або відмови в ній.
- А чим загрожують неправильно оформлені жіліщнікамі, пожежниками або міліцією документи? Такі випадки відбуваються часто-густо ...
- Нічим. Якщо у страховій компанії з представлених документів не зможуть зрозуміти, що саме сталося, інформація буде недостатньою або суперечливою, це не страшно. Або страхувальника попросять внести необхідні доповнення, або з компанії направлять запит в ті самі компетентні органи.
- Яких страхових компаній слід остерігатися, що є ознакою низької якості послуг, можливих проблем з виплатою страхового відшкодування?
- Вибрати надійну страхову компанію простіше простого. Перегляньте свіжий рейтинг: в будь-якій компанії з першої двадцятки можна спокійно страхуватися. Це універсальні страхові компанії, які займаються практично всіма видами страхування повноцінно.
Дрібні компанії навряд чи зможуть запропонувати вам доступну вартість страхування нерухомості, тому що вони зазвичай орієнтовані на якийсь конкретний вид страхування, наприклад автострахування та ОСАЦВ або страхування майна юридичних осіб. А всі інші послуги мають другорядне значення.
При настанні страхового випадку така компанія швидше за все буде затягувати з виплатою відшкодування. Раз у неї мало практики у врегулюванні страхових випадків подібного роду, то швидше за все немає досвідчених в цій справі фахівців. Навіщо їм тримати людей спеціально для страхування нерухомості, якщо такі договори не грають суттєвої ролі в діяльності компанії?
У результаті, коли у клієнта настане страховий випадок, він може зіткнутися з некомпетентністю, що ускладнить його і без того незавидне становище. І головне - у маленької компанії швидше за все виникнуть проблеми з відшкодуванням великого збитку.
- А якщо маловідома компанія пропонує надзвичайно вигідні умови страхування нерухомості, про що це може говорити?
- Якщо страхова компанія, не маючи портфеля зі страхування майна фізичних осіб, пропонує низькі тарифи, які з економічних розрахунків не може собі дозволити, це означає, що вас обманюють. Така компанія при настанні страхового випадку виявиться не в змозі відшкодувати клієнтові завдані збитки. Компанія може мати ліцензію, і, звичайно, при невиконанні зобов'язань перед клієнтом можна буде відсудити належну компенсацію. Але кому це потрібно - платити за страховку, щоб потім бігати по судах?
Занадто низькі страхові тарифи можуть приховувати істотні обмеження зобов'язань компанії, заховані в договорі. Непідготовлений людина деякі хитрощі помітити не зможе, навіть якщо буде його уважно читати. І багато-хто клієнти, на превеликий жаль, взагалі ні договір, ні правила страхування не читають.
- Які підводні камені в страхових договорах можуть істотно знизити виплати по страховці нерухомості?
- Це може бути франшиза, прописана в договорі маленькими літерами, про яку вам «забудуть» повідомити. Страховка з франшизою дешевше за звичайну, тому що має на увазі, що компанія не виплачує вам частину компенсації за завдану шкоду, наприклад на суму до 10 тис. рублів. Таким чином, якщо житла буде завдано шкоди, розмір якого виявиться менше 10 тис. рублів, клієнт може нічого не отримати. Це неприємно, особливо якщо він про це нічого не знав.
Оформляючи договір страхування нерухомості, треба уважно прочитати перелік ризиків, що покриває цей договір, детально розпитуючи про значення кожної формулювання.
Що вважає затокою або пожежею страхова компанія? Може виявитися, що ви застрахувалися від затоки, але проникнення води з інших приміщень при цьому не входить до переліку ризиків, які покриває ваша страховка. Виходить, що якщо вас заллють сусіди зверху, страховка вам нічого не дасть.
Або, наприклад, пожежа і підпал. У нашій компанії підпал не відноситься до ризику «пожежа», він відноситься до ризику «протиправні дії третіх осіб». У інших компаній може бути інший підхід. Якщо ви хочете бути впевненим, що в разі чого отримаєте відшкодування збитків, що виникли від підпалу, переконайтеся, що ваша страховка покриває цей ризик.
Таких тонкощів дуже багато. Непідготовленій клієнту, який страхує нерухомість вперше, правила страхування треба читати дуже уважно і не соромитися ставити запитання співробітникам страхової компанії. І краще консультуватися зі штатним співробітником в офісі компанії, а не з позаштатним агентом. Тому що штатні співробітники, у нашій компанії наприклад, постійно навчаються, їхня кваліфікація вище, вони завжди в курсі останніх змін або нововведень.
До речі, якщо у вас вже є страховка і ви хочете її продовжити, спочатку треба з'ясувати, чи не змінювалися чи правила страхування. Це сьогодні трапляється не так вже рідко, тому не варто продовжувати страховку не дивлячись. Інакше ви будете впевнені в тому, що застрахували всі свої ризики, а на ділі виявиться, що за новими правилами базовий пакет, наприклад, зазнав змін і не включає в себе якийсь актуальний для вашого житла ризик.
- Як часто власники страховок отримують компенсацію за завдану їх нерухомості збиток? Наскільки, так би мовити, великий ККД цього виду страхування?
- Статистика показує, що 15-20% власників полісів, які застрахували своє житло чи нерухомість, отримують виплати по страховці. Я завжди кажу клієнту: якщо ви не відчуваєте небезпеки, це не означає, що її немає.
Сьогодні рівень страхування житла в нашій країні катастрофічно низький. Люди не віддають собі звіту в тому, наскільки вони ризикують, ігноруючи страхування. Їм здається, що постраждати може хто завгодно, тільки не він. Працюючи у страховій компанії, день за днем спілкуючись з клієнтами та постраждалими, розумієш: неприємності можуть трапитися в будь-який момент. Це реальна небезпека.
У цьому випадку показова пільгова система страхування житла, розроблена спільно з урядом Москви. Кожен москвич бачив у квитанції на оплату комунальних послуг графу «добровільне страхування». Так ось, виплати за цією програмою страхування проводяться регулярно. У 2008 році в рамках програми добровільного страхування житла в Москві страхова компанія МАКС забезпечила страховим захистом більше 400 тис. столичних квартир. І майже три тисячі московських сімей протягом року отримали грошові кошти на відшкодування збитків від пожеж, заток і інших аварій.
| < Попередня | Наступна > |
|---|
