Деякий час тому в ряді центральних ЗМІ з'явилася інформація про те, що завдяки грамотно організованій боротьбі зі страховим шахрайством компанія "Ингосстрах" зуміла повернути грошові кошти та запобігти необгрунтовані виплати на суму більше 1 млрд. рублів. Більше того, значна частина виявлених співробітниками Департаменту аналізу та захисту інформації ВСАТ "Ингосстрах" випадків порушення закону стали приводом для порушення кримінальних справ і подальших судових розглядів.
З огляду на відносну новизну подібних справ у судах та явно наростаючу в умовах кризи "моду" на, м'яко кажучи, лукавство деяких клієнтів страхових компаній, ми попросили директора Департаменту аналізу та захисту інформації ВСАТ "Ингосстрах", полковника міліції у відставці Олександра Гуляєва по докладніше розповісти на сторінках журналу про цю проблему.
У рамках планових перевірок обгрунтованості страхових виплат і з метою профілактики випадків шахрайства фахівці "Ингосстраха" протягом 2008 року здійснювали постійний і ретельний контроль за розглядом матеріалів про події, заявлених клієнтами - фізичними та юридичними особами в якості страхових випадків, у тому числі провели розгляди з 3782 великих збитків. У результаті в 710 випадках були виявлені факти несумлінності страхувальників. По кожному з них приймалися рішення про відмову або про припинення виплати страхового відшкодування.
Зокрема, експертам "Ингосстраха" вдалося запобігти необгрунтовану виплату в особливо великому розмірі в Калінінграді. Місцевим підприємцем були отримані кредити під заставу обладнання в ряді банків, причому в кредитні установи пред'являлися підроблені поліси страхування ВСАТ "Ингосстрах". У квітні 2008 року в страхову компанію надійшли три претензійних листа від одного з банків на загальну суму близько 582 млн. рублів. При вивченні полісів були виявлені невідповідності, що свідчать про те, що в розпорядження банку надані підробки полісів. На жаль, фахівці кредитної установи не провели перевірку автентичності полісів і не зв'язалися з "Ингосстрахом" перед видачею кредиту. Кримінальна справа у відношенні цього підприємця за фактом розкрадання грошових коштів банку направлена до суду, а розслідування інших епізодів його діяльності в даний час триває.
Найбільш криміналізованою сферою страхового бізнесу, без сумніву, є автострахування. Величезна кількість точок продажу, корумпованість окремих співробітників органів внутрішніх справ, що оформляють страхові випадки, пов'язані з пошкодженням або розкраданням транспортних засобів, труднощі здійснення контролю, відносно висока собівартість проведення перевірок, недосконалість Кримінального кодексу - все це створює сприятливі умови для вчинення шахрайств.
Серед найпоширеніших кримінальних схем можна назвати: подвійне страхування з подальшою спробою отримати відшкодування відразу у двох страховиків; "договірні" ДТП; страхування "заднім числом"; імітацію ДТП і викрадення застрахованого майна; заяву "старих" ушкоджень, отриманих раніше розглянутого страхового випадку; навмисний підпал; завищення реального збитку за результатами пожежі або іншого стихійного лиха; підміна особи, реально допустив ДТП.
Тільки за минулий рік вдалося встановити місцезнаходження і повернути 141 раніше викрадених транспортних засобів.
На адресу правоохоронних органів були направлені матеріали по 44 збитків з явними ознаками страхового шахрайства, по яких порушені кримінальні справи. Обвинувальний вироки винесені по 9 випадків.
Останнім часом почастішали ще й випадки страхування фіктивних угод по лізингу, а також спроб обману страховиків за договорами страхування складських і товарних запасів з наступним заявою про "страховому" випадку і зверненням за відшкодуванням.
Всього в результаті заходів, проведених фахівцями "Ингосстраха", протягом минулого року повернуто коштів у компанію, а також попереджено необгрунтованих платежів і виплат на суму більше 1 млрд. рублів.
На основі великої статистики "Ингосстраха" вдалося виділити найбільш важливі фактори, що вказують на можливу наявність ознак страхового шахрайства при врегулюванні збитків. Для різних видів страхування вироблені свої унікальні характеристики: 17 позицій для добровільного страхування автотранспорту, 12 - для ОСАГО, 14 - для майнового та іпотечного страхування і т.д. Разом з тим впроваджена система не обмежується цим переліком ознак можливого шахрайства.
І тут, мабуть, доречно зробити невеликий екскурс в історію розвитку самої страхової справи і його взаємозв'язку з загальними економічними тенденціями, притаманними Росії останніх років, а також в історію становлення системи протидії шахрайству з боку страхового співтовариства.
Особливістю розвитку економічних відносин в сучасній Росії є що стався протягом короткого періоду перехід від соціалістичного планового господарювання до ринкових взаємин. Природно, що цей процес, що зайняв якихось 10-15 років, що для економіки такої великої країни, як Росія, - не термін, просто не міг пройти безболісно. Як тут не згадати фразу, яку Остап Бендер підкреслив у книзі, відправленої їм поштою підпільному мільйонерові Корейко: "Всі великі сучасні стану нажиті самим безчесним шляхом"?!
90-ті роки минулого століття, коли відбувалося первісне нагромадження капіталу, можна з повним правом вважати відверто кримінальним періодом, що зробив безсумнівний вплив на подальше "цивілізоване" розвиток економіки. Один із найбільш неприємних факторів, що дісталися сучасної Росії "у спадок" від того часу - глибоко пустив коріння у російському суспільстві правовий нігілізм. Він сформувався і зміцнів саме тоді, коли принципи типу "все на продаж" і "хто сміливий, той і з'їв" успішно замінили що стали раптом немодними загальнолюдські моральні цінності. Зараз, звичайно, відбувається повернення до них, але це процес важкий і тривалий. Наївно припускати, що ціле покоління, виховане на діаметрально протилежних ідеях, зуміє швидко перейнятися ідеями чесності та порядності, як їх не називай - "моральним кодексом будівника комунізму", або "десятьма заповідями".
Адже в міру утвердження законності та норм цивілізованого ведення бізнесу, відповідним чином мімікрують і злочинність, що намагаються проникнути в найбільш прибуткові сфери економічних відносин. Дійсно: чим займатися пограбуванням на великій дорозі, зараз значно вигідніше (і безпечніше!) Розробляти і реалізовувати шахрайські схеми, спрямовані, як казав той же О. Бендер, на "порівняно чесного відбирання грошей". А найбільш ймовірними жертвами таких схем стають ті суб'єкти, у яких є, що відняти. А саме - банки, фінансові та страхові компанії. З урахуванням того, що страховий бізнес в Росії формувався з певним відставанням повремени від банківської системи, першими жертвами стали саме банки. Саме вони створили і ввели в побут російського бізнесу раніше невідоме поняття - "власна служба безпеки". А сьогодні вже важко уявити собі велику компанію, яка не має такої спеціалізованої структури. Витратно? Так, дорого. Але в умовах, коли держава не могла забезпечити дотримання законних майнових інтересів комерційних структур, поява таких підрозділів стало неминучим. А згодом держава, відчувши, що служби безпеки комерційних структур працюють досить ефективно і в цілому успішно вирішують поставлені передніми завдання, по суті самоусунувся від виконання обов'язків по захисту інтересів великого бізнесу, а правоохоронні органи будують свої партнерські взаємовідносини зі службами безпеки за принципом "Ви нам - розкриті злочини, ми вам - сприяння в офіційному оформленні їх розкриття і притягнення винних до відповідальності ". Коли банки за допомогою власних ресурсів "перекрили кран" шахраям, ті переключилися на страховий бізнес. Доходи тут хоч і нижче, але з урахуванням відсутності в країні офіційних "бюро страхових історій", аналогічних легально діючим бюро кредитних історій, роз'єднаності страховиків, а також ряду інших факторів, на перших порах ці доходи були досить стабільними. Так з'явився злочинний промисел, який згодом стали вважати страховим шахрайством.
Саме по собі поняття "страхове шахрайство" до теперішнього часу залишається досить умовним. Чисто юридично такого терміну не існує, тому правопріменітелі орієнтуються на визначення шахрайства, що міститься в диспозиції статті 159 КК Російської Федерації: "Шахрайство - є розкрадання чужого майна або придбання права на чуже майно шляхом обману чи зловживання довірою". Залишається тільки додати до наведеної формулюванні слова "у сфері страхування", і ми отримуємо приблизно відповідна назва страхового шахрайства. Однак неодноразово вживали спроби ввести відповідний кваліфікуючу ознаку в кримінальний закон зазнали невдачі. Зараз для того, щоб виділити в загальній масі шахрайств саме ті, що були вчинені у сфері страхування, необхідно, щоб усі поголовно співробітники слідчих підрозділів на етапі обліку злочинів досить сумлінно ставилися до такої формальності, як заповнення карток статистичного обліку. Можливість зробити необхідну позначку формою такої картки передбачена, проте в реальності на цьому полі зовсім не обов'язково буде містити код ознаки "у сфері страхування". Замість нього цілком може стояти код "у сфері економічної діяльності", "у сфері фінансів", або навіть не стояти ніякого коду. Як результат - сьогодні офіційної статистики страхових шахрайств не існує і оцінити справжній масштаб злочинів даного виду не представляється можливим.
Нерідко в категорію страхових шахраїв записують та інших осіб, що роблять замах на матеріальні інтереси страхових компаній. Тут і недобросовісні страхові агенти, які "не донесли" до каси отриману ними страхову премію, і нечисті на руку касири та бухгалтери, і недобросовісні оцінювачі та експерти, і так далі, і тому подібне. Але відносно цих осіб 159 стаття порушується вкрай рідко. Насправді ж відносно діянь, які доступні для вказаної категорії осіб, найчастіше застосовуються статті 160 (привласнення або розтрата), 158 (крадіжка), 201 (зловживання повноваженнями) і т.д. Так що спрощений підхід до термінології нерідко призводить до плутанини.
Однак для нас зараз головне - не юридична бездоганність понятійного апарату, а комплексне вивчення проблеми неправомірних замахів на матеріальні інтереси страхових компаній.
Головне питання при цьому - як відрізнити страхове шахрайство, тобто кримінальне діяння, від інших форм несумлінності страхувальника? І за яких обставин можна говорити про явний кримінал, а за яких - про порушення умов договору, включаючи сюди і правила страхування?
Розглянемо приклад.
Страхувальник, перебуваючи в стані алкогольного сп'яніння та керуючи застрахованим по КАСКО автомобілем, не впорався з керуванням та скоїв наїзд на перешкоду, внаслідок чого об'єкту страхування заподіяно шкоду. Припустимо, він не мав можливості "підставити" замість себе тверезого водія через відсутність відповідного запису в полісі або просто в силу того, що підходящої кандидатури "під рукою" не виявилося. Тому відразу після зіткнення страхувальник пішки залишив місце події, самостійно дістався до будинку, а потім, протверезівши, годин через десять, повернувся до своєї машини і викликав на місце співробітників ГИБДД. У даній ситуації можливі кілька сценаріїв неправомірних дій страхувальника (варіант щиросердого визнання за пияцтво за кермом не розглядаємо):
Перший варіант. При оформленні ДТП він вказує реальний час події, при цьому пояснює факт пізнього виклику міліції несправністю свого стільникового телефону, тимчасовим помутнінням свідомості, поганими погодними умовами, не той фазою Місяця або інтенсивним перекидання айсбергів біля берегів Антарктиди - на свій розсуд. У разі такої поведінки страхувальник уникає притягнення до адміністративної відповідальності за керування в нетверезому стані, але по факту несвоєчасного звернення до міліції (істотне порушення умов страхування) позбавляється права на отримання страхового відшкодування. При зверненні до страхової компанії заявник одержує відмову у виплаті, який оскаржити в судовому порядку вкрай складно.
Другий варіант. Страхувальник заявляє прибулим співробітникам ГІБДД, що зіткнення відбулося тільки що і підписує протокол, в якому зафіксовано цю заяву. В результаті він отримує на руки повний комплект документів про аварії, який використовує для отримання страхового відшкодування. У наявності практично повний склад страхового шахрайства: введення в оману посадових осіб, використання документів, які містять завідомо неправдиві відомості, умисел на заволодіння грошовими коштами, що належать юридичній особі - страхової компанії. Склад злочину стає завершеним у момент отримання грошей у касі.
Третій варіант: Страхувальник запрошує для оформлення ДТП свого знайомого співробітника міліції або, за "пропорційно плату", оформляє весь комплект документів безпосередньо в ГИБДД, нікого не викликаючи на місце. Тут до шахрайства додається ще і хабарництво, а також службове підроблення, а саме шахрайство перестає бути злочином середньої тяжкості і переходить до розряду тяжких, оскільки воно вже скоєно групою осіб за попередньою змовою, та ще окремі учасники такої групи використовували при вчиненні злочину своє службове становище .
У реальності таких сценаріїв може бути досить багато, але головною відмінністю страхового шахрайства від несумлінної поведінки є наявність явного криміналу, тобто дій, за вчинення яких передбачено притягнення до кримінальної відповідальності.
Можна назвати кілька способів класифікації страхових шахрайств.
Класифікація по видах страхування заснована на "технології" злочинного посягання, що залежить від страхового продукту - будь то автострахування (причому прийоми шахрайства з використанням договорів КАСКО та ОСАЦВ в ряді випадків виявляються різними), страхування майна від вогню та інших ризиків, страхування подорожуючих, страхування цивільної відповідальності, комплексне іпотечне страхування (шахрайські схеми досить схожі з тими, що використовуються при страхуванні життя і здоров'я), страхування вантажів, інші види страхування.
Традиційно пальму першості тримає сфера автострахування, де частка страхових шахрайств на порядок вище, ніж у всіх інших видах страхування разом узятих.
При класифікації за обставинами формування умислу на шахрайство необхідно розрізняти шахрайства "спонтанні" і заздалегідь заплановані.
Перші, як правило, відбуваються звичайними страхувальниками, які, за фактом події, що має ознаки страхового випадку, намагаються злочинним шляхом завищити заподіяний збиток або (та) в сумнівних ситуаціях "підігнати" обставини того, що сталося під страховий випадок. Умисел на здійснення страхового шахрайства виникає у таких осіб, як правило, раптово, в результаті чого вони представляють документи і свідчення, як правило, містять помилки та суперечності, що дозволяють порівняно легко викрити спробу страхового шахрайства. У той момент, коли такий заявник усвідомлює, що його обман розкритий і попереду у нього цілком безрадісні перспективи, аж до кримінального переслідування, він, швидше за все сам відмовиться від своїх претензій до страховика.
Якщо страхове шахрайство сплановано заздалегідь, то і приготування до нього ведуться досить ретельно. Шахраї завчасно підбирають місце, фабрикують документи і речові докази, підбирають лжесвідків, а також корумпованих співробітників державних органів для оформлення справжніх документів про подію. Зазвичай всі деталі ретельно продумуються, вибудовується певна схема поведінки, підпорядкована розробленим шахраями "сценарієм" події. У цьому й полягає слабка сторона професійно організованого страхового шахрайства. Фахівця страхової компанії, до якого шахрай звертається із заявою має насторожити, в першу чергу, саме повна відсутність протиріч, збіг в найменших нюансах викладів учасниками і свідками обставин події.
і т.п.
| < Попередня |
|---|
